Neviem ako je to u teba, no viem, že veľa ľudí v mojom okolí má zriadené stavebné sporenie.

Pamätám si ešte dobu, keď ukladanie si financii do stavebného sporenia bolo ohodnotené relatívne štedrou štátnou prémiou. Sporiť v stavebnom sporení sa celkom oplatilo.

Doba sa však zmenila.

Stavebné sporenie sa stáva menej výhodným

Ako isto vieš, aby sme získali štátnu prémiu zo stavebného sporenia, je potrebné splniť podmienku minimálneho ročného vkladu.

To by bolo ok. Avšak – posledné roky sa štátna prémia nijako nezvyšovala a súčasne minimálny ročný vklad pre jej získanie rástol.

Napríklad minulý rok (2016) bol minimálny ročný vklad vo výške 1327.80 Eur. A maximálna štátna prémia 66.39 Eur (čo je 5% z minimálneho ročného vkladu).

Keď sa pozrieme do histórie, len pred pár rokmi (napríklad v roku 2012) nám stačilo nasporiť si ročne 663,90 Eur a získali by sme takú istú štátnu prémiu ako dnes. Náš vklad sa v tom roku teda zhodnotil až o 10%. Čiže 2x ako dnes.

Úroky klesajú

V závislosti od spoločnosti, v ktorej má človek vedené stavebné sporenie, sa posledné roky menili aj úrokové miery – konkrétne klesali ↘ výrazne pod 2%. Keď si očekuješ weby spoločností poskytujúcich stavebné sporenie, uvidíš presné čísla.

Napríklad „tá moja“ spoločnosť poskytuje zhodnotenie 0.5% ročne + akýsi 0.5% úrokový bonus počas 6-tich rokov trvania zmluvy.

Keďže som si stavebné sporenie založil ešte dávnejšie, úroková miera sa mi stále držala podľa starej zmluvy na úrovni 2%. Ak si však budeš zakladať stavebné sporenie dnes, pravdepodobne ťa nalákajú síce na vyššiu úrokovú mieru, no bude ti platiť len obmedzenú dobu (napr. 1 rok) – aby si ťa spoločnosť chytila. ⚠ Pozor na to.

Vysoké poplatky

So stavebným sporením sú spojené aj poplatky – či už za zriadenie a predčasné ukončenie sporenia; alebo aj za „bežné“ vedenie účtu.

Napríklad, „u tej mojej“ spoločnosti som platil ročne 12 Eur za vedeniu účtu a teraz, pri predčasnom ukončení ma kasírujú 0.5% z cieľovej sumy, čo znamená (pri cieľovej sume 5000 Eur) v preklade 25 Eur.

Keď som zakladal sporenie, platil som aj istý zriaďovací poplatok, no jeho výšku si už nepamätám.

Smutný výpočet

Pre ilustráciu – aby si vedel/a aké poplatky ťa môžu čakať keď sa pustíš do stavebného, by som ti rád teraz načrtol jeden konkrétny príklad.

Predstavme si Miška, ktorý si dnes otvoril stavebné sporenie u jednej zo spoločností. Zhodou okolností v tej istej kde som mal stavebné tiež.

Cieľovú sumu sporenia si Miško zvolil na úrovni 15 000 Eur s dobou trvania zmluvy 6 rokov.

Miška najskôr skasírujú 135 Eur za uzatvorenie zmluvy (0.9% z cieľovej sumy) a následne 72 Eur za vedenie účtu (12 Eur / rok). To je dokopy 207 Eur na poplatkoch.

V preklade: Z celej Miškovej „ťažko zarobenej“ štátnej prémie, ktorá bude za 6 rokov vo výške 398.34 Eur (v prípade, ak rátame, že max. štátna prémia zostane rovnaká ako dnes a Miško súčasne každý rok vloží na účet svojho stavebného sporenia minimálny vklad – tento rok tých spomínaných 1327.80 Eur), Miškovi zostane biednych cca. 48%.

Inými slovami:

Spoločnosť Miškovi zožerie takmer 52% z jeho štátnej prémie – viac ako polovicu.

Dobré čo? No nekúp to! 😀

A čo ak si náhodou Miško v priebehu sporenia povie, že och, je to odrb, ktorý sa neoplatí a rozhodne sa zo zmluvy vycúvať?

Zaplatí za predčasné ukončenie (podľa podmienok nášho príkladu) ešte 75 Eur navyše (0.5% u cieľovej sumy). V niektorých situáciách sa teda založené stavebné sporenie ani neoplatí rušiť bo prídeme o peniaze.

V každom prípade, vždy tieto poplatky ešte nie sú až také peklo ako napríklad pri investičnom životnom poistení.

Pre aké ďalšie dôvody stavebné ee?

  • peniaze sú „viazané“ istú dobu (napr. 6 rokov) – chceš vybrať skôr? Zaplatíš poplatok.
  • štátna prémia môže byť v budúcnosti nielen znížená, ale aj celkom zrušená
  • pri skoršom výbere nasporenej sumy musíš dokladovať bločky za nákup na stavebné účely (inak ti nebude pripísaná štátna prémia) – tu treba aj spomenúť, že nie každý nákup ktorý sa ti bude zdať, že súvisí so stavaním/rekonštrukciou, ti spoločnosť uzná.
  • pri výpovedi zmluvy býva aj výpovedná lehota (pri mojej zmluve bola napr. 1 mesiac)
  • celkovo mám pocit, že stavebné sporenie je tak troška odrb

Kam s nasporenými peniazmi?

Ako z nadpisu článku vychádza – financie, ktoré mi (po skončení výpovednej lehoty (◔_◔) ) prídu na účet, budem postupne investovať do akcii.

Nepotrebujem držať cash a chcem aby sa tieto peniaze zhodnotili čo najlepšie. Súčasne však treba povedať, že týchto financií sa neplánujem dotknúť relatívne dlhú dobu – minimálne 10 rokov – budú pekne „čučať“ v portfóliu.

Financie sa mi v akciách lepšie zhodnotia (aj keď s rizikom) a nebudem platiť ohavné poplatky.

A týmto ťa samozrejme nechcem navádzať aby si robil/a to isté. 🙂 Každý máme iné finančné ciele.

Nezatraťme však stavebné sporenie úplne

Nechcem aby tento článok pôsobil ako hejt na stavebné sporenie.

Chcel som ti len napísať prečo som presvedčený, že pre mňa osobne tento produkt v dnešnej dobe nemá zmysel a je úplne nevýhodný. Verím však, že isto sa nájdu ľudia (možno medzi nimi si aj ty) ktorým stavebné sporenie bude z istých dôvodov vyhovovať.

Ak sa rozhodneš pre stavebné sporenie, vždy pred podpisom zmluvy si očekuj dobre všetky poplatky a podmienky, aby si nebol/a potom neskôr nemilo prekvapená/ý. 🙂 Jednoducho aby si vopred vedel/a do čoho ideš a či si s tým ok. Nenechaj sa zmanipulovať predajcom.

Aký je tvoj názor na stavebné sporenie? Kľudne prihoď koment nižšie. 🙂